У ипотечного кредита в России довольно плохая репутация. Многие люди бояться потерять имущество, влезть в долги или оформить невыгодный кредит. Причина этих страхов - недостаток информации.
Заблуждение № 1. «Серый» доход
Серый доход - это заработок, который не подтверждается документально. Однако вопреки общему мнению, банк может выдать ипотечный кредит, если есть беспрепятственный способ проверить ваш доход. Поэтому некоторые банки просят в подтверждение справку, заверенную работодателем.
Заблуждение № 2. Если банк разорится, то мне придётся досрочно погашать кредит
Обычно банкротство банка - это долгий процесс. Кредитный портфель обанкротившегося банка переходит другой кредитной организации (не коллекторам!). При этом условия вашего договора не меняются.
Т.е. вы продолжаете также вносить ежемесячные взносы, только уже в другой банк. Если другой банк пытается изменить условия (ухудшить их), то смело подавайте иск в суд. К тому же в кредитном договоре указываются случаи досрочного погашения. Так что внимательно читайте договор.
Заблуждение № 3. Квартира находится в собственности у банка до тех пор, пока не будет погашен кредит.
Самый распространённый миф. При оформлении ипотеки, квартира/дом сразу переходят в вашу собственность. Однако в свидетельстве о праве собственности будет стоять пункт, указывающий, что помещение обременено залогом. Это означает только лишь то, что вы не имеете права распоряжаться имуществом без разрешения банка.
Отнять просто так квартиру банк не может!
Заблуждение № 4. Ипотеку нужно оформлять в надёжном банке.
Именно поэтому все идут в Сбербанк. Это логично и правильно. Однако можно получить гораздо более выгодные условия, если пойти в менее популярный банк.
На самом деле, неважно какой банк выдаёт ипотеку. Важен лишь ипотечный договор. А потому внимательно читайте условия.
Заблуждение № 5. Брать ипотеку опасно. Будущее туманно...
Россия - настолько стабильная страна, что многие бояться будущего. Ведь неизвестно, что будет через 15-20 лет. Или вы можете потерять работу, или работоспособность.
Во-первых, если в будущем ипотека подешевеет, то вы можете рефинансировать кредит. Т.е. вы сможете получить более выгодные условия.
Во-вторых, возможные проблемы со здоровьем можно заранее застраховать. Если что не дай бог случится, то вы сможете погасить часть кредита страховыми выплатами.
В-третьих, не нужно бояться потери работы. Банку выгодно «держать» вас. Вы можете пойти в банк и попросить отсрочку в два месяца. Или же вы можете заранее отложить деньги на сумму двухмесячных платежей, т.е. подстраховаться на случай финансовых затруднений.
Заблуждение № 6. Необходимо выбирать ипотеку с минимальным первым взносом.
С одной стороны логично. Ведь лучше заплатить небольшой первый взнос, чтобы оставались деньги на ремонт и покупку мебели, техники и т.д.
На самом деле, всё совсем наоборот. Чем выше будет ваш первый взнос, тем выгоднее будут условия ипотечного кредита. Банки больше доверяют заёмщикам, которые вносят большой первый взнос (около 50% от общей суммы). Ведь если заёмщик накопил такую сумму, то банк справедливо считает, что заёмщик добросовестный с хорошим заработком.
Если же вы вносите минимальный первый взнос, то берёте ипотеку на гораздо больший срок. В долгосрочной перспективе вы много переплатите. К тому же банк может просто отказать вам в кредите, посчитав, что вы недостаточно зарабатываете.
Заблуждение № 7. При залоге имеющегося имущества не нужно подтверждать доход.
Некоторые считают, что при залоге не нужно подтверждать свой доход. Аргументируется это тем, что сумма заложенного имущества выше стоимости ипотеки. Обычно в качестве залога выступает уже имеющаяся у заёмщика квартира.
Банк должен быть уверен, что вы сможете платить по ипотеке. А залог - это страховка на случай, если вы не сможете платить. Банк хочет зарабатывать на процентах, а не торговать имуществом нерадивых заёмщиков.
Вывод
Как и в любой другой деятельности, при оформлении ипотеки нужно думать головой. Не нужно бояться, но и быть легкомысленным тоже нельзя. Холодный расчёт - это ваш инструмент. Не бойтесь нанимать профессионального юриста или риэлтора. Лучше заплатить профессионалам, чтобы потом сэкономить ваши деньги и нервы.
Спасибо за внимание!
Последние советы раздела «Дом и дача»:
Назначение, применение пескоструйных аппаратов: аренда оборудования
Как правильно выбирать пластиковую посуду
Как приготовить вишню в собственном соку в автоклаве
Сколько раз мы слышали о том, что ипотека - это заговор планетарного масштаба, направленный на порабощение рядового населения. Так ли это? На этот вопрос каждый ответит для себя сам, но все же не стоит забывать, что в современном мире с рыночной экономикой, для подавляющего большинства людей ипотека является единственным способом приобрести свое жилье.
Разумеется, ипотека является одним из наиболее сложных видов кредитования, и нельзя ставить подпись в договоре, не понимая, о чем идет речь.
Этот кредит целевой, то есть деньги переходят автоматически на счет продавца, а не вам на руки. Покупаемая недвижимость становится залоговым имуществом. Это очень важный момент. Дело в том, что, по Российскому законодательству, на имущество должника могут обращать арест, в том числе и на недвижимое имущество. Но, если это жилье у вас единственное, то на него взыскание обращать не имеют права. Но только не в случае с ипотекой. Если допустите просрочку и не будете платить банку, не ожидайте, что судебные приставы не будут исполнять свои обязанности только потому, что кроме этой квартиры вам негде жить. Выселят, и это стоит знать.
Как и в случае с автокредитом, банк при заключении договора затребует также договор страхования, но в этом случае страховать будут не имущество (квартира даже в случае пожара, не сильно теряет в цене), а вашу жизнь и здоровье. Банк должен быть уверен, что в случае наступления вашего критического положения он не потеряет деньги. Плюсом является только то, что вам это тоже выгодно, а также сумма подобного договора не столь обременительна, как КАСКО при автокредитовании.
Далее, независимо от того, что вы берете кредит на покупку квартиры, все равно готовьте деньги. Ни один банк не пойдет на сделку, если вы не сделаете первоначальный взнос, а его величина обычно бывает в районе 30% от стоимости. Далее, в зависимости от суммы первоначального взноса, банк будет вам персонально рассчитывать процентную ставку.
Подобный кредит чрезвычайно редко оформляется на короткий срок. Как показывает практика, сроки кредитования находятся в промежутке 10-25 лет. Это стоит принимать во внимание, причем именно плательщику. Он должен быть твердо уверен, что на протяжении столь длительного срока он будет оставаться платежеспособным и знать, что за это время он значительно будет терять в деньгах. А платежи по ипотеке не маленькие.
Также стоит знать, что покупка жилья со вторичного рынка проще, чем в новостройке. Но банк будет выдавать кредит на покупку первичного жилья только в том случае, если строительная фирма является его партнером. На сайтах банка указано, с какими фирмами они сотрудничают. Это связно с тем, что банк очень хорошо проверяет финансовую составляющую подобных предприятий, чтобы не оказаться без залога, поскольку дом не будет достроен. Для плательщика, между прочим, это может стать очень хорошим подспорьем, при выборе строительной кампании. Будьте уверены, что если с ними сотрудничает крупный банк, то они уже проверены-перепроверены, и вы вряд ли окажетесь в числе «обманутых дольщиков».
Ипотеки не нужно бояться, с ней просто нужно считаться.
Психолог Вера Эндрю работала по направлению гуманистической интегрированной терапии в Лондоне, является аккредитованным членом Британской Ассоциации Психотерапии (BACP), а теперь ведет частную практику в центре Москвы. Она рассказала порталу сайт о том, в каких случаях лучше воздержаться от ипотеки , чтобы не навредить своему психологическому здоровью.
Существует ли такое явление, как психологическая готовность к ипотеке? Что оно под собой подразумевает?
Несомненно, есть такое явление. Психологическая готовность - это осознанность выбора и его комфортность. То есть понимание того, зачем вы делаете что-либо, что это вам даст, а также готовность к последствиям этого выбора. Ипотека - выбор долгосрочный, как с финансовой точки зрения, так и с психологической. Он должен быть полностью вашим и принят по вашим причинам.
Не стоит принимать данное решение под давлением социальным - у всех друзей уже есть собственные квартиры, родители считают, что вам нужно «осесть» и т.д. Это - ваше решение. Действительно ли покупка квартиры является приоритетом на данном этапе жизни? С одной стороны, ипотека - это возможность быстро улучшить жилищные условия, не зависеть от арендодателя. С другой - вы, возможно, потеряете некоторую гибкость в принятии иных решений. Например, сложнее кардинально сменить сферу работы, взять долгий неоплачиваемый отпуск, заплатить за дополнительное обучение. Готовы ли к потере этой гибкости и других возможностей?
Каким образом потенциальному заемщику можно психологически настраивать себя на ипотеку?
Важно понимать, что ипотека - самое долгосрочное и большое по размеру финансовое обязательство. Если вы убедились, что покупка квартиры действительно важна и нужна на этом этапе, то следующий шаг - увериться, что она будет комфортна с финансовой точки зрения. Не стоит ставить себя в ситуацию, когда выплаты слишком велики и происходят в ущерб другим важным расходам, например, на отпуск, досуг и т.д., не говоря уже о непредвиденных расходах, которые все же в жизни случаются. Будет лучше, если другие обстоятельства вашей жизни и самоощущения стабильны.
Не стоит брать на себя дополнительное обязательство, если в данный период жизни вы испытываете, скажем, сложности во взаимоотношениях - в семье или на работе. Когда у близких людей трудности, и вы оказываете им поддержку, на этот период, возможно, стоит отложить решение добавить еще одно обязательство. Психологически это будет правильнее. В целом, вы должны быть уверены, что решение взять ипотеку действительно важно и приоритетно на долгий срок.
А нужно ли вообще настраивать себя? Может быть, человек сам должен прийти к этому?
Готовым быть нужно, по всем тем причинам, которые мы обсудили выше. Решение не должно быть импульсивным. Именно поэтому полезно продумать все эти вопросы - если возможно, то с людьми, которым вы доверяете, которые финансово грамотны и не вовлечены в ваше решение.
В целом как себя ощущает заемщик, имея многомиллионный долг? Можете описать нормальное и ненормальное психологическое состояние в такой ситуации?
Нормальное психологическое состояние - это когда вы понимаете, что взяли на себя хорошо просчитанное и реальное обязательство. Относитесь к ипотеке спокойно, так как это лишь еще одна ответственность, выбранная вами в дополнение к тем, которые уже существуют. Вы помните, что успешно справляетесь с другими формами ответственности, начиная от ответственности за себя и заканчивая семьей, детьми, рабочими обязательствами и т.д.
Другой сценарий, когда долг довлеет над вами. Скорее всего, это означает, что вы не просчитали финансовый аспект тщательно, поэтому приходится отказываться от других возможностей в пользу погашения долга. Или же покупка квартиры не была настолько важна, и вы не уверены, что сделали правильный выбор. В любом случае, выплаты по ипотеке, превратившиеся в нечто большее, чем финансовое обязательство, вызывают чувство тревоги и дискомфорта.
Что делать при ненормальном психологическом состоянии? Продавать квартиру и гасить кредит?
Стоит разобраться в том, что происходит. Любой случай - индивидуален, и нужно понять, в чем причина тяжелого психологического состояния. Поговорите с психологом - как только вы точно определите причины дискомфорта, сможете найти и решение. Продать квартиру и погасить кредит - решение при полном отсутствии других вариантов.
Какие люди не созданы для ипотечных кредитов и кредитов вообще? Ведь всегда есть те, кто будет откладывать, но никогда не пойдет в банк.
На мой взгляд, здесь несколько факторов - разное понимание приоритетов, отношение к деньгам, воспитанное в семье, собственное отношение к деньгам и т.д. Несмотря на распространенность кредитов, есть люди, которые твердо придерживаются правила никогда не занимать, если сами не заработали. Это, скорее всего, отношение к деньгам, воспитанное в семье, и оно имеет несомненное преимущество. Такая позиция консервативна, но ответственна, избавляет от импульсивных или плохо продуманных решений и дает человеку чувство стабильности.
Но есть ведь и те, кто обожает кредиты, более того, это превращается в зависимость. С чем связано подобное явление? Это особый тип людей?
Я бы не назвала это типом людей, скорее, это поведение, в основе которого - определенная доля импульсивности. Не просчитываются последствия при принятии решений. Зависимость любого рода - это как раз принятие решений в попытке изменить или получить какие-то эмоции. Эти эмоции (радость, облегчение) краткосрочные, но на тот момент рассматриваются как единственно возможные. Что-то наподобие «играй сегодня, плати завтра». Данное поведение лежит в основе всех зависимостей и в разной степени успешно используется в продажах.
Обычно это поведение демонстрировали в той или иной мере взрослые в семье, и позднее человек его не осознал и не отработал. Ну, и конечно, играет свою роль неполная финансовая грамотность.
Как вы считаете, человек, работающий в банковской сфере, гораздо легче относится к кредитам?
Как правило, люди, работающие в финансовой сфере, более грамотны. Зачастую они считают, что занимать можно только для того, чтобы вкладывать. Они понимают, как строится структура кредита, умеют рассматривать разные варианты, просчитывают выгоды и риски, реально оценивают свои доходы и возможности. Отношение к деньгам - ответственное, нет импульсивности.
В каких профессиональных сферах люди более спокойно относятся к ипотеке?
В финансовой сфере, в областях экономики, энергетики, словом, там, где финансовая грамотность высока. Ипотека рассматривается как вложение, просчитывается множество вариантов, а доходы и стабильность этих сфер - выше. Возможность говорить на одном языке с кредитором, договариваться о более выгодных для себя вариантах - это большое преимущество.
По статистике, в России ипотечный кредит погашается значительно раньше, чем запланировано графиком платежей. Почему заемщики так сильно хотят скорее избавиться от задолженности?
Свою роль играет традиционное недоверие к стабильности банковской системы, законодательства, политики и финансовых продуктов. В целом, неуверенность в завтрашнем дне. В западных странах зачастую люди продолжают иметь ипотеку, даже если могут выплатить ее раньше, направляя деньги на другие цели и получая от этого доход. Распространены и популярны даже после финансового кризиса почти 100% ипотеки под сдачу жилья в аренду. Многие люди таким образом приобретают вторую квартиру.
Психологическое желание не зависеть от долга, иметь возможность о нем не думать означают, что люди будут стремиться вернуть ипотеку быстрее, если у них есть такая возможность.
В будущем может ли что-то измениться в сознании людей, и ипотека не будет восприниматься как кабала? Что должно произойти?
Прежде всего необходимо, чтобы стала стабильной политическая ситуация, законодательство, банковская система. Должен измениться уровень финансовой грамотности людей. Банки должны предлагать больший выбор ипотечных продуктов под меньший процент, делая ипотеку более традиционным и общепринятым методом покупки жилья. Тогда люди будут принимать такие финансовые решения легче и увереннее и психологически смогут себя чувствовать комфортнее.
Дата публикации 26 июня 2015Стремительные преобразования, происходящие в Сбербанке, заметили, пожалуй, многие его клиенты. Вектор, заданный на всех уровнях – сделать так, чтобы человеку было приятно приходить в банк, чтобы все банковские операции совершались быстро, понятно и удобно. Ипотечного кредитования это касается, разумеется, чуть ли не в первую очередь. Сегодня жилищный вопрос достаточно остро стоит во многих семьях.
По статистике только 5% населения могут купить квартиру за наличные. А для остальных 95% людей ипотека становится отличной возможностью приобрести собственное жилье.
Многие курские застройщики реализуют проекты с помощью кредитов Сбербанка. И для покупки жилья в таких объектах клиентам банка необходим минимальный набор документов, а процентная ставка будет максимально снижена.
Отдельно стоит отметить, что этой осенью стартовало уникальное предложение для клиентов . Первоначальный взнос по этой программе составляет 15% от стоимости приобретаемого жилья. Одним из условий предложения является электронная регистрация сделки непосредственно в офисе застройщика, минуя МФЦ и Росреестр. Сервис удобен, ведь клиенту нет необходимости получать талон и регистрировать сделку в иных учреждениях.
Прямо сейчас купить квартиру по новым условиям ипотеки можно у застройщика ГК С.К.Б. в районе «Серебряные холмы» и в домах на пересечении ул. Запольная и ул. 50 Лет Октября. Кроме привычных однушек, двушек и трешек компания строит двухэтажные таунхаусы и квартиры с индивидуальным выходом на террасу, где можно пожарить шашлыки, поваляться в шезлонге или полежать в надувном бассейне.
Существует два способа. Первый – электронный, когда оформить ипотеку можно в режиме онлайн с помощью сервиса «ДомКлик».
Второй способ – обратиться за ипотекой в любое отделение Сбербанка или специализированный Центр ипотечного кредитования, расположенный по адресу: Дзержинского, 42 (остановка Центральный рынок).
Одно из условий субсидирования – оформление ипотеки на срок до 7 лет. Поэтому забудьте о кредитах, которые передадите внукам по наследству.
Рано кусать локти и тем, кто купил квартиру несколько лет назад и сейчас выплачивает кредит другому банку. Сбербанк рефинансирует такие кредиты .
Конечно, привлекает то, что ставка по кредиту в валюте может быть ниже. Но все помнят, как быстро вырос доллар? Поэтому берите ипотеку только в той валюте, в которой получаете основной доход. Тогда вы исключите увеличение платежа при валютных ралли и не потеряете деньги при конвертации.
Практически все банки предлагают ипотечные кредиты. Но, как показывает опыт, более выгодные условия – в общеизвестных банках с хорошей репутацией.
Чтобы в последний момент не менять сумму ипотечного кредита, заранее определитесь с застройщиком и его предложениями. Если есть возможность, в течение нескольких месяцев проследите за предложениями и акциями компаниями. Объективно оцените соотношение цены и качества жилья.
В жизни может случиться всякое. Поэтому заранее отложите сумму, равную трехмесячному платежу по ипотеке. Специалисты называют это «финансовой подушкой безопасности».
Ипотека – кабала, лучшая диета – это ипотека, ипотека – не тюрьма, амнистии не будет… Чего только не наслушаешься об этом виде кредита! Развеем самые распространенные страхи!
Итак, мы перечислили реальные причины, почему ипотеки не стоит бояться. А для более подробного ознакомления с данным видом кредитования предлагаем ознакомиться со специальным разделом «Ипотека» , где вы можете не только узнать актуальные новости по теме, изучить неизвестные понятия, но и отслеживать ставку и подбирать ипотеку по приоритетным для тебя параметрам.
