Перед тем как оформить «пластик», стоит выяснить, какие виды и платёжных систем бывают и чем они отличаются между собой? Какой уровень безопасности предлагает каждая из них, и на какую доходность может рассчитывать владелец?
С каждым годом популярность банковского пластика растёт. Расчёты безналичным способом между организациями и частными лицами тоже набирают обороты. Карты гораздо безопаснее и удобнее, чем пачка наличных. К тому же бумажные деньги не дают владельцу всех преимуществ пластика.
Первая пластиковая карточка появилась в Северной Америке в середине 50-х гг. 20 в., тем самым начав замену потерявших популярность чековых книжек. Магнитная полоска для снятия данных о счёте – это изобретение, относящееся к 60 годам, а чип возник только в 90-х. Крошечное устройство вмещает в себя всю полноту данных обладателя карты, состоянии его счёта и всех проведенных операциях.
В Советском Союзе история пластиковых финансовых инструментов начинается с подарка первой кредитки Горбачеву частным банком, в 1967 году. Физические лица, пожелавшие владеть новинкой, должны были перечислить финансовому учреждению 2 тыс. $.
Важно! Согласно статистике, ежедневно интернет-мошенники крадут с карт около 2,5 млн. долларов США.
Для безопасности клиентских сбережений банки постоянно разрабатывают специальные защитные программы. В последнее время набирают популярность идеи биометрии в сфере безопасности банка. Например, идентификация картой владельца по отпечаткам пальца или рисунку сетчатки глаза. Но и мошенники не дремлют, часто оказываясь на шаг впереди официальных разработок.
Одна из первых пластиковых карт
У пластиковых носителей есть основные характеристики, по которым они и различаются. Что же это за характеристики? Сначала рассмотрим, каким бывает «пластик» по типу хранения средств и как он работает:
По классу карточки различаются уровнем бонусов и сервиса:
Они, как и карты, подразделяются на несколько разновидностей, исходя из географии использования. Одни дают возможность полноценно пользоваться финансовым инструментом в любой стране мира, а другие – только в рамках собственного государства. Вот список существующих ПС:
Чтобы выяснить, к какой платёжной системе принадлежит банковский пластик, можно не смотреть на логотип карты. Достаточно знать её номер, точнее, его первые цифры. На 2 начинаются номера карт МИР, на 3 – American Express, 4 – первая цифра номера карт, работающих на базе Visa, 5 – говорит о принадлежности пластика к Master Card, 6 – к Maestro.
Чтобы привлечь к своим продуктам как можно больше вкладчиков, банки регулярно выпускают на рынок новые, все более изощрённые и высокотехнологичные пластиковые карты. Например, кобрендинговые карточки банк выпускает совместно с компанией-партнёром. При расчёте данным инструментом на счёт клиента приходят баллы, которые впоследствии можно использовать для оплаты услуг банка или определённых товаров. Популярны также различные акции и специальные бонусы, например, карты с рассрочкой или кешбэком.
Кешбэк – возврат небольшого процента от потраченных с карты средств.
Одна из постоянных забот службы безопасности финансового учреждения – это уровень защиты банковского пластика. В последнее время в этой области появились новые понятия, например:
Любой клиент банка время от времени задумывается о безопасности собственного счёта. Не секрет, что в арсенале современных мошенников есть различные компьютерные программы и прочие инновационные средства, помогающие взлому карт. Поэтому, получая кредитную карту, владельцы счёта стараются использовать её только как средство для снятия наличных. Между тем, защитить свой пластик поможет соблюдение нескольких правил:
Каков порядок безналичных расчётов? Принцип действия здесь следующий:
К какой бы международной платёжной системе не относились платёжные карты , и какой бы привлекательный дизайн не использовали банки при их выпуске, принципы работы карт подчинены ГК РФ, банковскому законодательству РФ и изложены в Положениях Центрального банка РФ.
Основные принципы функционирования платёжных карт изложены в Положении ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт» (утв. ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 23.09.2008).
В соответствии с этим Положением ЦБ, каждая Кредитная организация может выпускать банковские карты следующих видов:
Макет лицевой и оборотной стороны условной банковской платёжной карты выглядит примерно так:
Лицевая сторона банковской карты может иметь следующие элементы и обозначения:
Какой внешний вид карты выбирают банка? Для примера приведу виды банковских карт трёх наиболее популярных у населения банков:
При рассмотрении приведённых образцов пластиковых карт вышеуказанных банков можно констатировать, что, несмотря на наличие различных цветных рисунков, на всех картах чётко просматриваются изображения: название и логотип банка, логотип и название международной платёжной системы (VISA, Maestro, MasterCard), номер карты и т.д.
На лицевой стороне карты может быть нанесён и какой-либо определённый рисунок, а логотип и название банка могут располагаться сверху, но в любых местах, определённых дизайнером банка (справа или слева). Как правило, основная цветовая гамма и рисунок у каждого банка имеет свою, свойственную только этому банку особенность.
Банковская карта может быть выдана физическому лицу, не зависимо от его гражданства (как резиденту, так и не резиденту). Выдача банковских карт клиенту и совершение операций по банковскому счёту с их использованием, осуществляется на основании договора
Определений, что такое банковская карта, существует немало, но смысл их заключается в следующем: это удобный универсальный инструмент доступа к вашему счёту в банке, его называют также специальным банковским счётом (СКС). Карта имеет смысл только в паре со своим банковским счётом, с ним же и проводятся все операции (оплата в торговой точке или в интернете, снятие наличности в банкомате, переводы и начисления). А если говорить правильнее, то на карточном счёте отражаются перечисленные выше операции с деньгами (списание или пополнение).
Отсюда вытекает важный момент – на самом пластике денег нет, там есть только закодированная цифровая информация (на магнитной полосе или в чипе), которая с помощью всяких «хитрых» протоколов передаётся в банк, а он уже решает: выдать вам деньги через банкомат или разрешить оплату за товар в магазине (любое действие по карте начинается с ). Проще говоря, банковская карточка – это ключ к деньгам, а не сами деньги. Это, кстати, одно из её преимуществ.
Вся эта кухня с обменом информацией и прочим, интересна скорее специалисту-технарю, обычному же держателю карты достаточно знать, что за всё это отвечает платёжная система (ПС). Именно поэтому на карте вы можете увидеть не только название и логотип банка, но и в обязательном порядке изображение платёжной системы (часто это международные ПС Visa или MasterCard, реже – локальные отечественные (национальные) ПС Сберкарт, Золотая корона и др.). Фактически платёжная система является посредником между вами и банком, обеспечивая возможность расчётов по банковской карточке повсеместно (естественно, в рамках её присутствия).
Если уж речь пошла об обмене информацией, то важно отметить тот факт, что карта без современных средств и возможностей связи (интернет и др.) становится красивым кусочком пластмассы (или более благородного материала, если карта привилегированная), хотя раньше обходились и без этого (читайте о слипах и эмбоссировании).
Интересно, что банк, выпустивший карту () является её собственником (т.е. по большому счёту вы должны банковскую карту вернуть обратно в банк по истечении срока её действия или если пожелали её закрыть), но не имеет право распоряжаться деньгами держателя карты (только в рамках карточного договора или по решению суда).
Полноценно пользоваться карточкой можно после её .
6. Код проверки подлинности карты только на карточках American Express. Обычно он расположен с обратной стороны пластика (см. 11).
7. Чип – это микропроцессор с выведенными внешними контактами (фактически это небольшой компьютер). Чип содержит информацию по карте в виде цифровых данных и в отличие от магнитной полосы, имеет повышенный уровень безопасности. Например, если данные с магнитной полосы можно скопировать, создав карточку клон, то с чипом такая операция уже не пройдёт – в нём используется аппаратная и программная защита от взлома. Карточки с одним чипом практически в России не встречаются – обычно банками выпускаются комбинированные банковские карты – и магнитной полосой.
8. Логотип банка – может размещаться в любом месте карты, это зависит от дизайнерского решения. Логотип указывает на принадлежность карточки выпустившему её банку (банку-эмитенту). Обычно в логотипе присутствует наименование банка в сокращённой форме.
Обратная сторона банковской карты обычно выглядит следующим образом:
9. Информация о банке – внизу обратной стороны карты обычно приводится информация следующего характера: карточка выпущена банком таким-то (его наименование) и пользоваться ей имеет право только владелец карты. Часто здесь можно встретить телефон бесплатной горячей линии для связи со специалистами контактного центра.
10. Бумажная полоса для подписи – находится сразу под магнитной полосой (12). Она есть на любых картах, даже на неперсонализированных. Отсутствие подписи на данной полосе может привести к отказу кассира принимать карту (иногда и такое случается), о чем банк предупреждает мелким шрифтом под бумажной полосой на русском, английском и французском: «Образец подписи, без подписи не действительна». С другой стороны, наличие подписи пусть неэффективная, но защита от использования пластика злоумышленником (в этом случае надо сверять подпись держателя карточки с подписью на ней во время каждой покупки – но целесообразно и реально ли это?).
Обычно на бумажной полоске присутствует последняя группа из четырёх цифр номера карты с наклоном влево (можно встретить и весь номер целиком) и следом за ними 3 цифры кода проверки подлинности (кода безопасности).
Оформление полосы может быть различным: однотонным или заполненным диагональными строчками со словами Visa или MasterCard (в зависимости от платёжной системы карты).
11. Код проверки подлинности карты (CVV2/CVC2), он же или секретный код – состоит из 3 цифр и называется CVV2 (у карт Visa) или CVC2 (у карт MasterCard). Размещается обычно на небольшой бумажной полоске белого цвета, рядом с полосой для подписи держателя после последних четырёх цифр номера банковской карты. Шрифт наклонён влево.
Данный код используется при расчётах в интернете (интернет-магазины и любые покупки онлайн) для проверки подлинности карты в качестве дополнительного защитного элемента , что значительно повышает безопасность расчётов. На картах с платёжными системами начального уровня (Maestro, Cirrus, Electron) его может не быть, т.е. держатель не сможет расплачиваться по такой карточке в интернете.
12. Магнитная полоса – это полоса с цифровыми данными на магнитном носителе информации. Данные на неё записываются только один раз во время выпуска карты банком и содержат информацию, необходимую для расчёта по этой карточке.
Преимущества банковских карт:
Прежде всего, пластиковая карта заменяет наличные средства (особенно мелочь), но при этом не создаёт неудобств, т.к. оплата по ней в торговых точках для её держателя происходит без комиссии (магазины сами платят существенную комиссию по правилам платежных систем – в среднем около 2% за операцию). Крупные деньги также не надо с собой носить, они все находятся на банковском счёте в безопасности.
Отсюда же вытекает отсутствие необходимости декларирования крупной суммы денег во время поездки в другое государство (на таможне) – карты не подлежат таможенному учёту.
Потеря или воровство банковской карты уже не стало проблемой по сравнению с пропажей кошелька с деньгами – карту можно оперативно заблокировать по звонку в банк или по СМС-сообщению (держатель всегда должен знать, как заблокировать свою карточку). Мошенник (или нашедший её) уже не сможет ей воспользоваться, банк же вам выпустит новую карту с той же суммой на вашем счету.
Если у вас карточка международной платёжной системы (МПС), то у вас не будет проблем с оплатой за границей в большинстве стран мира , где действует эта МПС. Ваши средства автоматически будут переводиться в местную валюту по установленному курсу банка (с возможной небольшой комиссией). Также вам доступна оплата через интернет.
Любые платежи будут проходить быстро , в какой бы стране вы ни находились. Также легко можно снять деньги в любом банкомате (с логотипом вашей платёжной системы).
Держатель может быстро и беспроцентно пополнить свой счёт через платёжные терминалы или банкоматы с функцией приёма наличных, не тратя своё время в очередях к кассе банка.
Если владелец карты находится за границей , то пополнение счёта карты – это лучший способ перевода ему денег , в отличие от систем мгновенного перевода, берущих за эту услугу определённый процент.
Недостатки банковских карт:
Основной недостаток – это отсутствие стопроцентной безопасности при совершении платежей в торговых точках и в интернете . Дело тут даже не в используемых стандартах и протоколах обмена данными, а в целенаправленных действиях злоумышленников, направленных на кражу реквизитов карты (особенно в интернете). Они используют множество незаконных методов и защита от этого – финансовая грамотность и внимательность владельца карточки.
Некоторые операции могут проходить с комиссией , например, оплата за границей в иностранной валюте. Важно иметь представление о таких операциях и обязательно уточнять размер комиссии.
Остальные недостатки – это скорее неразвитость инфраструктуры расчётов по пластику: карты пока принимают к оплате не во всех магазинах ; наблюдается некоторая сложность применения во время работы с банкоматом (особенно для пожилых людей); проблемы с оплатой чаевых (в России это не настолько развито, как в Европе и США, где для чаевых предусматривается отдельная строчка в чеке и они проводятся отдельным платежом).
Отдельно можно выделить то, что все покупки по карте проходят не анонимно , эта информация доступна властям.
[Всего: 2 В среднем: 5]
Подписка на новые статьи
Новые статьи сайта "Финансы для Людей" с доставкой на вашу почту!
Банковская карта – это самый удобный, практичный и надежный платежный инструмент, который стал неотъемлемой частью жизни современного человека. Многим пользователям она не только дает доступ к своему банковскому счету, но и дарит множество возможностей в виде скидок, бонусов и прочих привилегий. Рассмотрим, что такое банковская карта, какие виды их существуют.
Банковская карта – это персональный платежный инструмент, который открывает своему владельцу доступ к его банковскому счету, дебетовому или кредитному. С ее помощью можно совершать безналичную оплату товаром и услуг, в том числе в интернете, снимать наличные в кассах банках или банкоматах.
Банковские карты появились в жизни человека не так давно, всего 60 лет назад, сегодня они используются по всему миру и постепенно вытесняют наличные деньги. Кстати, до появления «пластика» система безналичных расчетов существовала в виде чековых книжек, что сегодня уже ушло в историю полностью.
К пластиковому продукту любого банка-эмитента предъявляется ряд требований, в первую очередь, размер по стандарту ISO 7810 ID-1, а именно ширина - 86 мм, длина – 54 мм, толщина до 1 мм, радиус закругления углов – 3.18 мм.
По сравнению с наличными средствами, карты дают своему владельцу целый ряд преимуществ:
Платежная карта – это всего лишь инструмент или ключ к счету в банке к своему или банковскому. В первом случае карта дебетовая, то есть пользователь тратит только свои средства, во втором – держатель карты пользуется кредитом.
Все банковские карты делятся на несколько видов по типу расчета:
Не так давно банки начали предлагать клиентам совершенно новый продукт – это виртуальная карта, в отличие от реального «пластика» она не имеет физического носителя. Данный продукт полезен для тех, кто совершает покупки через интернет-магазины. Банк выдает клиенту только реквизиты.
Внешний вид банковской карты
Итак, как выглядит карта, ее дизайн и основные элементы на лицевой стороне:
На оборотной стороне:
Возможно, не все знают, но выпуск пластиковых банковских карт регулируется Положением ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт».
Все мы довольно часто используем банковские платежные карты для оплаты товаров или услуг, но не все знают, как именно происходит механизм расчета между банком-эмитентом и продавцом.
Рассмотрим эту схему:
Аналогичным образом выглядит процесс выдачи наличных посредством устройств самообслуживания – банкоматов.
Как происходит расчет с помощью банковской карты: схема
В общем, что такое платежная карта? Это средство безналичного расчета, которое позволяет своему владельцу совершать любые расчетные операции без привлечения наличных средств. На данный момент наиболее востребованы кредитки, то есть карты с кредитным лимитом. Они в первую очередь являются запасным кошельком для своего владельца, а также позволяют пользоваться заемными средствами в течение льготного периода без процентов.
