Формы страхования жизни:
1. По предмету страхования:
· страхование на случай смерти,
· страхование на дожитие,
· смешанное страхование (смерть и дожитие).
2. По периоду действия страхового покрытия:
· пожизненное страхование (на всю жизнь застрахованного),
· на определенный период времени.
3. В зависимости от порядка уплаты страховых премий:
· договоры с единовременной (однократной премией),
· договоры с периодическими премиями.
4. По виду страховых выплат:
· страхование с единовременной выплатой страховой суммы,
· страхование с выплатой ренты.
5. По форме заключения договора:
· индивидуальное страхование,
· коллективное страхование.
Срок страхования жизни определяется сроком действия договора страхования и устанавливается по соглашению сторон договора, но не должен быть менее одного года..
В страховой практике выделяют 3 базовых вида страхования жизни, имеющих существенные отличия по наиболее важным критериям.
Срочное страхование жизни – это страхование на случай смерти на определенный срок. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора.
Страховой договор заключается на определенный период времени (год, пять, десять лет), и страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю только в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора.
Срочное страхование жизни представляет самые высокие страховые гарантии на случай смерти при самых низких страховых премиях. Имеет основной целью защиту семьи и наследников в случае преждевременной смерти застрахованного. Премии периодические. Договор заключается в основном при возрасте застрахованного до 65-70 лет (иногда 75). В страховании жизни не принимаются на страхование лица, страдающие психическими расстройствами, тяжелыми формами онкологических, сердечно-сосудистых заболеваний.
Пожизненное страхование – это страхование жизни на случай смерти в течение всей жизни застрахованного после заключения страхового договора, когда бы она ни произошла. В обмен на уплату премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла.
Вероятность наступления страхового случая равна 1, и риск страховщика состоит только в том, когда именно произойдет страховой случай и какую величину страховых премий и инвестиционного дохода он успеет аккумулировать в резерв по такому виду договора.
Пожизненное страхование имеет основной целью наиболее полное обеспечение наследников с учетом максимально возможных льгот по наследованию денежных сумм. Срок действия договора неограниченный. Страховые премии могут быть периодическими или однократными.
Страхователь освобождается от уплаты периодических премий после достижения 75-80 лет. Страховая выплата в виде единовременной суммы или ренты.
Смешанное страхование жизни – это страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. При этом страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока договора в установленное время, если застрахованный остается жив.
Смешанное страхование предоставляет застрахованному наиболее полную защиту, покрывая одновременно два противоположных страховых риска. Премии могут быть и периодическими, и однократными. Договоры смешанного страхования являются наиболее выгодными для целей создания накоплений, но с невысокими гарантиями по сравнению с другими договорами на случай смерти. Выплата страховой суммы может быть однократной или в виде ренты.
Порядок, основания выплаты страховой суммы и необходимые документы для получения страхового возмещения зависят от вида договора страхования жизни. В свою очередь, договоры страхования жизни в зависимости от страхового случая бывают следующих видов:
Основания для выплаты страховой суммы
1. При страховании на случай смерти при пожизненном страховании таким основанием является смерть застрахованного лица. При срочном страховании — смерть застрахованного лица в течение срока, указанного в договоре страхования.
2. В случае страхования на дожитие основание для выплаты страховой суммы — дожитие застрахованного лица до определенного возраста, указанного в договоре страхования.
3. В случае страхования здоровья основание — утрата застрахованным лицом здоровья или его смерть вследствие несчастного случая или болезни в соответствии с договором страхования.
Лица, имеющие право на получение страховой суммы
В зависимости от основания для выплаты страховой суммы определяются лица, имеющие право на ее получение (п. п. 1 , 2 ст. 934 ГК РФ):
Срок уведомления страховщика о наступлении страхового случая
1. При страховании на случай смерти страховщик или его представитель должен быть уведомлен о наступлении страхового случая в срок, установленный договором или правилами страхования. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).
2. При страховании на дожитие страховщик или его представитель уведомляется в срок, установленный договором или правилами страхования.
3. При страховании здоровья страховщик или его представитель должен быть уведомлен о наступлении страхового случая в срок, установленный договором или правилами страхования. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).
Документы, необходимые для получения страховой суммы
Исчерпывающий перечень документов, которые должны быть представлены страховщику для получения страховой суммы, устанавливается условиями договора страхования соответствующего вида. Как правило, в зависимости от вида договора страхования жизни по его условиям может быть необходимо представление следующих документов.
1. В случае страхования на случай смерти:
2. В случае страхования на дожитие:
3. В случае страхования здоровья:
При передаче документов страховщику или его представителю следует запросить подтверждение их получения, в частности расписку с подписью сотрудника и печатью страховщика с указанием входящего номера на описи представленных документов.
Срок выплаты страховой суммы
Страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю или наследникам застрахованного лица в срок, установленный договором или правилами страхования (как правило, в течение 5 — 15 дней). Выплата производится после того, как страховщик принял решение о выплате.
Если страховщик решил отказать в выплате страховой суммы, можно оспорить это решение в суде со взысканием страховой суммы в принудительном порядке.
Обратите внимание!
В определенных случаях выплаты по страховым договорам на дожитие могут облагаться налогом на доходы физических лиц, в то время как выплаты по договорам добровольного личного страхования, предусматривающим выплаты на случай смерти, причинения вреда здоровью и (или) возмещения медицинских расходов застрахованного лица, не облагаются НДФЛ (пп. 2 , 3 п. 1 ст. 213 НК РФ).
Дзен! Дзен! Дзен! На нашем Яндекс Дзен канале ещё больше особенных юридических материалов в удобном и красивом формате.
Сфера страхования жизни в России только приобретает своих клиентов. Поскольку ранее такие методы защиты своего здоровья не были популярны.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Но многие интересуются, как оформить договор страхования жизни в 2020 году и не допустить ошибок.
Ведь в государстве предусмотрена хорошая законодательная база для открытия страховых счетов, которые могут помочь в трудную минуту любому физическому лицу.
В Российской Федерации существует несколько видов страхования, которые предусматривают разные ситуации применения.
Кроме того, застраховать жизнь бывает необходимо для обеспечения надежности заемщика — это позволяет банку быть уверенным в том, что у человека будут средства выплачивать долг даже при получении какой-либо травмы.
Важно понимать, что страховая система работает на взносах и это обязательное условие любого .
Но бывают те компании, которые накапливают средства вкладчика, а есть те, которые берут более низкие сборы и не возвращают средства в случае не наступления страхового случая.
Бывают ситуации, когда человеку отказывают в страховке — и это отсутствие страхового случая. Поэтому при заключении сделки стоит предусмотреть все возможные варианты травм и болезней.
Поскольку пакет страховки может быть не рассчитан на покрытие всех условий. И необходимо уточнить, какой процент оплачивает страховая компания от всех трат.
В связи с тем, какие условия предоставляет страховая, формируется и стоимость полиса. Чем меньше покрытие страховки — тем она дешевле. Поэтому стоит отталкиваться не от стоимости, а от потребностей.
Договор страхования жизни представляет собой важный документ. Он отвечает за то, чтобы сформировать:
Все эти моменты располагаются в одном документе, который связывает обычного гражданина и страховую компанию.
Стоит отметить, что страхование жизни по своей природе отличается от других видов страховки.
В данной области каждая компания выделяет для себя перечень заболеваний и ситуаций при которых она оплачивает лечение пользователя.
Субъектом страхования могут выступать разные лица. В первую очередь, субъект — это страховая компания она занимается проведением всех страховых операций и составлением документации.
Еще одним субъектом может выступать страхователь. В том случае, если это корпоративное страхование, то им будет компания, в которой работают работники.
Или же в ситуации с групповым страхованием — сами застрахованные. Существует и группа особых третьих лиц. Это те люди, которые получают выгоду от данной сделки.
Например, в случае смерти можно назначить наследника, которому выплатят страховую сумму. Также нередки ситуации, в которых родители заключают сделку страхования в пользу детей.
Тогда все выплаты по травмам детей получат законные представители, ведь не могут самостоятельно проводить подобные операции.
В предусмотрена отдельная , которая отвечает за предоставление полной информации по поводу приобретения страховки.
В можно найти сведения о добровольном и обязательном оформлении страхового полиса. А в говорится о возможности замены застрахованного гражданина.
В России существует и обязательное страхование от государства. О нем вся подробная информация содержится в статье 969.
Все страховые компании, которые работают на территории страны, подведомственны “Об организации страхового дела в Российской Федерации”.
В данного документа можно найти сведения о том, на каких условиях предоставляется страховка иностранцам и лицам без гражданства в стране.
Для того, чтобы заключить договор страховки, следует совершить ряд последовательных действий:
| Выбрать наиболее подходящую | По тарифам и предложениям страховую организацию |
| Далее собирается пакет документов | Для оформления сделки |
| Следует посетить отделение страховой компании | Для уточнения всех деталей сделки и возможных расширений пакета или комбинирования страховых предложений |
| После подачи заявления на страховку и документов | Сотрудник страховой организации предложит заключить договор. Поскольку в компаниях зачастую предлагаются определенные условия, то он будет типовым |
| Страхователь | Должен ознакомиться с предлагаемыми условиями и проверить, чтобы все необходимые для него пункты были вписаны в него. Поскольку от этого зависит правильность документа и его юридическая сила |
| После заключения сделки | Сотрудник компании выдает экземпляр страхового договора на руки клиенту. С его помощью он может контролировать предоставление ему страховых услуг |
Каждому клиенту страховой компании следует понимать, что страховой договор — самый важный документ.
Поскольку именно он имеет юридическую силу для предоставления выплат или же защиты своих прав в судебном порядке.
К примеру, если проводится страхование жизни по , то банковская организация потребует такие функции документа:
Это основные пункты, которым должен соответствовать такой договор. Поэтому следует учитывать эти пункты.
Договор накопительного страхования жизни должен содержать такие пункты:
При или другой займовой операции банковские организации пытаются сделать безопасной выдачу средств и предлагают своим клиентам заключить страховое соглашение.
У данного банка есть своя страховая компания с одноименным названием. Существует несколько вариантов страхования жизни и здоровья:
Стоит отметить, что для разных категорий программ могут быть предусмотрены ежемесячные взносы. Но по большинству страховых предложений в разделе “Эконом” не нужно каждый месяц вносить оплату.
Полисы можно приобретать для:
При этом застрахованными будут как плательщик по полису, так и страхуемые категории граждан.
Нужно понимать, что Сбербанк предлагает оформление страхового полиса всем участникам кредитных программ. В случае отказа от покупки страховки, банк может увеличить показатели по ставкам для клиента.
Это будет связано с тем, что банковское учреждение не имеет гарантий платежеспособности заемщика в случае различных происшествий, связанных с его здоровьем.
В этом банке существует огромное разграничение по страховой продукции. Поскольку предусмотрены программы:
Так, в случае с программами по займовым операциям, базовые показатели по тарифам в ВТБ 24 начинаются с 1% за один год страхования и с 73% для всего периода оформления кредита .
Это достаточно крупные показатели, которые позволяют в случае несчастного происшествия, получить отсрочки по платежам и страховые выплаты.
При этом все программы в данных страховых условиях предусматривают такие возможности:
Но стоит отметить, что в правилах предоставления страховок в ВТБ 24 сказано, что тариф по полису может быть установлен в индивидуальном порядке — после проведения переговоров с клиентом.
Договор личного страхования клиента может разделяться на несколько видов. И при оформлении сделки стоит использовать тот, который наиболее выгоден клиенту в момент заключения договора.
Поскольку не всегда каждый из вариантов будет уместен для подключения. Всего можно выделить пять стандартных типов страховки:
Каждое из предложений будет иметь свои тарифные планы и условия. Поэтому следует заранее определиться с тем, каким будет целевое направление страховки и выбрать наиболее выгодный вариант полиса.
Для того, чтобы сделка была удачной, следует правильно заполнить . Чаще всего в компании самостоятельно распечатывают бланк.
В котором уже указаны все данные о клиенте и о выбранном тарифном плане. Такой документ остается только подписать.
Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий обязательства выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам (выгодоприобретателям) в случае смерти страхователя или застрахованного лица или его дожития до определенного возраста.
Предметом страхования является жизнь застрахованного лица или доходы данного лица, гарантирующие определенный уровень жизни при наступлении страховых случаев.
По классификации видов страховой деятельности страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:
Дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;
Смерти застрахованного;
А также по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.).
При этом формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов, на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни.
Объектами страхования жизни являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью (смертью) и направленные на получение им (или выгодоприобретателем) определенного дохода (в том числе предназначенного для компенсации увеличения расходов) при наступлении соответствующего страхового случая.
Основными принципами страхования жизни являются:
1. Страховой интерес. Любой договор страхования может быть заключен только при наличии у страхователя страхового интереса в том объекте, который он собирается застраховать. В настоящее время установлена достаточность того, что страховой интерес должен иметь место только на момент заключения страхового контракта.
Страховой интерес имеют :
страхователь в собственной жизни,
работодатель в жизни своих работников,
супруг в жизни другого супруга,
родители в жизни детей,
партнеры по бизнесу,
кредиторы в жизни должника.
2. Участие в прибыли страховой компании. Страховые организации по страхованию жизни, учитывая долгосрочный характер этого вида страхования, привлекают страхователей к участию в прибыли, которую они получают. Каждый год страховая компания производит оценку своих активов и пассивов, и часть получаемой прибыли направляется на увеличение страховых сумм по договорам страхования. Эта дополнительная сумма называется бонусом и подлежит выплате только по истечении срока действия договора или наступлении страхового случая.
Существуют две формы начисления бонусов :
ежегодные бонусы, начисляемые в виде объявленного процента от страховой суммы (могут быть простые и сложные с учетом реинвестирования);
окончательный бонус, начисляемый страховой компанией при истечении срока договора или в случае претензии в целях повышения заинтересованности клиента в сохранении действия договора на весь срок, или поощрения за длительный срок оплаты премии при пожизненном страховании.
Страховые премии по договорам страхования с участием в прибыли выше, чем по договорам без участия в прибыли с аналогичной базовой страховой суммой. Существуют системы, при которых начисленные бонусы используются для уменьшения ежегодных страховых премий.
3. Выкуп страхового договора. Выкупная сумма - это денежная сумма, которую страховщик готов выплатить страхователю, пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор страхования жизни. Она представляет собой стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий, подлежащую выплате страхователю на день досрочного расторжения договора в соответствии с его условиями.
Существуют еще и другие операции, обеспечивающие право требования страхователем суммы резерва, начисленного по его страховому договору.
Цессия. Страхователь может подарить или продать собственность договора другому лицу. В данном случае стоимость накопленного страхового резерва может перейти к другому застрахованному. При этом страховой договор не прекращает своего действия.
Аванс или ссуда под страховой договор. Страхователь может занять у страховщика сумму в размере до 90% стоимости выкупа, не прекращая действия договора при условии продолжения оплаты премий.
Передача полиса под залог. Страховой полис может передаваться в залог лицу, дающему ссуду застрахованному.
4. «Прозрачность» страхования жизни. Принцип прозрачности в страховании жизни означает, что страхователь при заключении договора и во время его действия вправе потребовать от страховой компании всю информацию о ее деятельности и о проводимых ею страховых операциях. Согласно ГК РФ договор страхования жизни является публичным договором.
Страхуемый риск при страховании жизни - это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления. Поэтому страхуемый риск имеет три вероятностных аспекта:
вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;
вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.
В зависимости от наличия различных критериев определения риска выделяют и различные виды страхования жизни.
Основными критериями, по которым различают договоры страхования жизни, являются:
объект страхования,
предмет страхования,
порядок уплаты страховых премий,
период действия страхового покрытия,
форма страхового покрытия,
вид страховых выплат,
форма заключения договора.
По виду объекта страхования жизни различают:
договоры в отношении собственной жизни, когда застрахованный и страхователь - одно лицо;
договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь - разные лица;
договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти.
В отношении договоров страхования жизни, когда застрахованный и страхователь - разные лица, страхователю необходимо иметь страховой интерес в жизни застрахованного на время заключения контракта, о чем упоминалось выше.
В зависимости от предмета страхования жизни выделяют:
страхование на случай смерти;
страхование на дожитие;
смешанное страхование.
В отношении порядка уплаты страховых премий выделяют страховые договоры:
с единовременной (однократной) премией;
с периодическими премиями, уплачиваемыми в течение срока договора, либо в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора, либо на протяжении всей жизни.
Однократная премия подразумевает оплату страхового полиса полностью один раз при подписании договора. Периодические премии уплачиваются ежегодно, ежеквартально либо ежемесячно.
По периоду действия страхового покрытия различают:
пожизненное страхование (на всю жизнь);
страхование жизни на определенный период времени.
Критерий определения периода действия страхового покрытия отражает не только временной фактор, но и специфику риска, который берет на себя страховщик. В первом случае вероятность наступления страхового события равна единице и риск для страховщика состоит в том, когда произойдет страховой случай и сколько премий при их периодической уплате он успеет аккумулировать в страховой резерв по этому договору. Во втором же случае вероятность страхового события зависит от того, каков будет предмет страхования - дожитие, смерть или и то и другое вместе. При этом предоставление страховой гарантии страховщиком будет стоить тем дороже, чем выше вероятность смерти. Естественно, что премии по смешанному страхованию будут наиболее высокими, а премии по срочному страхованию на случай смерти - наиболее низкими при одинаковой страховой сумме, выплачиваемой страховщиком при наступлении страхового случая, и возрасте застрахованного. Премии по пожизненному страхованию занимают промежуточное значение.
По форме страхового покрытия можно выделить:
страхование на твердо установленную страховую сумму;
страхование с убывающей страховой суммой;
страхование с возрастающей страховой суммой;
увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;
увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;
увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.
По виду страховых выплат различают:
страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы;
страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета);
страхование доходов семьи;
страхование жизни с выплатой пенсии.
По способу заключения договоры страхования жизни делят на:
индивидуальные;
коллективные.
В практике страхования жизни принято выделять три базовых типа полисов, имеющих существенные различия по совокупности вышеприведенных критериев:
срочное страхование жизни - страхование жизни на случай смерти на определенный срок времени. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора;
пожизненное страхование жизни - страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла.
Смешанное страхование жизни - страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора, если застрахованный остается жив.
В отдельные группы выделяют также договоры, производные от базовых типов и покрывающие специфические риски:
договоры пенсионного страхования;
аннуитеты, или рентное страхование жизни.
Комбинация рисков и селекция различных условий страхования привели в первую очередь к формированию так называемых стандартных типов страхования жизни. Общая характеристика и основные признаки этих договоров представлены в Приложении 10.
Наряду с исторически сложившимися типами страхования жизни в практику отечественного страхового дела стали внедряться более сложные страховые услуги, включающие приемы инвестиционных фондов и банков, предоставляющих своим клиентам более широкие возможности по использованию средств Приложение 11.
Аннуитет представляет собой страховой договор, по которому выплачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахован-ного в обмен на уплату однократной премии при подписании договора. На практике годовая рента может выплачиваться и ежеквартально, и ежемесячно, но в сумме равна начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешанному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Иногда разрешается оплачивать покупку аннуитета в рассрочку.
Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для оплаты образования детей (в пользу третьего лица).
Для определения страховых тарифов по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а для той его группы, к которой относится страхователь (застрахованный).
Выделяют следующие виды аннуитетов .
Простой аннуитет . При оплате однократной премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно.
Отсроченный аннуитет. При заключении договора оговаривается период между заключением договора и началом выплаты ренты. За этот отложенный период назначаются периодические премии для оплаты страхователем аннуитета.
Срочный аннуитет. Страховой договор предусматривает выплату ренты только до строго оговоренной даты или до преждевременной смерти (до окончания срока договора).
Гарантированный аннуитет. По договору предусматривается выплата ренты пожизненно (до смерти) или в течение гарантированного срока, в зависимости от того, какой из этих двух периодов окажется более длительным.
Для заключения пенсионного договора используются пенсионные планы или схемы.
накопление страховой суммы по пенсионному плану за счет уплаты периодических страховых взносов в течение трудовой деятельности застрахованного;
покупка в страховой организации аннуитета на сумму, полученную по пенсионному страхованию, при выходе застрахованного на пенсию;
Выплата фиксированной суммы при выходе на пенсию в качестве единовременного пособия.
Поскольку договор пенсионного страхования имеет целью обеспечение дохода в старости, то он не может быть выкуплен страхователем.
В случае смерти застрахованного в течение трудовой деятельности определенная часть от накопленных пенсионных взносов может быть выплачена наследникам.
Пенсионное страхование может быть осуществлено по коллективному страховому договору совместно с работодателем.
Договор страхования жизни представляет собой официально подписанное страховщиком и страхователем соглашение о выплате первой стороной определенной денежной суммы (страховой суммы) при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий второй стороной.
Договор страхования характеризуется следующими признаками:
это договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом;
это договор консенсуальный, то есть подразумевает наличие согласия обеих сторон;
это договор предложения, поскольку страховщик разрабатывает условия и правила страхования самостоятельно, а страхователь, рассмотрев предложение страховщика, принимает или отвергает подготовленный договор, но не участвует в разработке его общих положений.
Договор страхования жизни отличают от других страховых договоров четыре аспекта:
это, как правило, долгосрочный договор, имеющий срок действия 5 -15 лет или в течение всей жизни страхователя;
договор страхования жизни - это договор страхования суммы. По договору страхования жизни выплачивается оговоренная заранее страховая сумма, поскольку оценить стоимость человеческой жизни и, соответственно, нанесенный ей вред не представляется корректным;
для договоров страхования жизни не существует «чрезмерного» страхования и, соответственно, ограничений по выплатам. По всем заключенным клиентом договорам осуществляется выплата страховых сумм при наступлении страхового случая. Единственным ограничением для назначения страховой суммы является возможность клиента уплачивать соответствующие ей страховые премии;
по договору страхования жизни страховщик обычно заранее знает или может оценить стоимость страхового случая (подписанную в договоре страховую сумму), а также вероятность наступления страхового случая, то есть вероятность для клиента дожить или умереть в определенном возрасте, получаемую из таблиц смертности населения. Эти данные позволяют страховщикам формировать не технические резервы (как это делается для рисковых видов страхования), а так называемые математические резервы.
Договор страхования жизни, как и любой другой страховой договор, обязательно имеет письменную форму.
Таблица смертности
В страховании жизни неопределенность связана со случайным характером продолжительности человеческой жизни. Поэтому страховщики должны располагать показателями, которые позволяют им оценить риск смерти или дожития до определенного срока для лиц различного возраста и пола. В качестве основного источника подобного рода данных служат таблицы смертности, которые составляются государственными органами статистики с определенной периодичностью на основе информации, собираемой в результате переписи населения. Кроме того, в некоторых странах страховщики, долгое время занимающиеся страхованием жизни и располагающие большим объемом данных о своих клиентах, создают собственные таблицы смертности, которые более точно характеризуют смертность среди застрахованных. Считается, что первые сводные математические таблицы смертности составил английский астроном Эдмунд Галлей (1656-1742).
Таблица смертности - это таблица, которая для любого возраста х лет показывает число L доживающих до этого возраста лиц из первоначальной совокупности, состоящей, как правило, из L 0 =100 000 новорожденных. В таблице смертности, как минимум, должны присутствовать два столбца:
в первом указывается возраст х лет (от 0 до w лет с шагом один год, где w - предельный возраст таблицы смертности);
во втором приводится число лиц L x из L 0 =100 000 новорожденных, доживающих до указанного возраста х лет.
Кроме того, в таблицах смертности часто приводятся производные показатели, например:
Численность лиц d x , умирающих при переходе от возраста х лет к возрасту (х + 1) год: d x = L x - L x +1
Вероятность смерти q x при переходе от возраста х лет к возрасту (х+1) год: q x = (L x - L x +1) / L x +1 = d / L x +1
Вероятность р x дожития лица в возрасте х лет до возраста (х+1) год:
р x = 1 - q x = L x +1 / L x
Среднее остаточное время жизни для возраста х лет и др. Существуют различные концепции составления таблиц смертности.
В зависимости от того, какой период относительно даты исследования описывают эти таблицы, различают два вида таблиц :
ретроспективные таблицы, то есть таблицы смертности, составленные по данным предыдущих лет и описывающие смертность населения в разных возрастах на момент исследования;
перспективные таблицы смертности, которые получаются в результате экстраполяции на будущие годы существующих в настоящее время демографических тенденций.
В соответствии с договором страхователь уплачивает взносы в начале договора страхования, а страховые выплаты происходят через определенное время. В течение этого периода страховщик инвестирует временно свободные средства и получает на них определенный доход. Величина такого дохода, поступающего за год с единицы денежной суммы, называется нормой процента, или нормой доходности.
На момент расчета нетто-ставок страховщик не может сказать точно, под какой процент ему удастся вложить страховые резервы, поэтому в расчетах тарифных ставок применяется планируемая норма доходности. В некоторых странах минимальная гарантированная норма процента, которую должен обеспечить страховщик, устанавливается государственными органами надзора за страховой деятельностью.
Страховая услуга состоит в выплате страховщиком определенной суммы при наступлении страхового случая. В обмен на обещание выплаты страхователь обязуется уплатить страховой компании премии. Как правило, эта премия вносится в начальный период договора страхования, а выплаты происходят через несколько лет, поэтому страхователь, уплатив премию, выполнил свои финансовые обязательства, а страховщик в течение всего срока страхования имеет долг по отношению к нему. Для того чтобы при наступлении страхового случая суметь произвести обещанные выплаты, страховщик должен создать и сохранить страховые резервы.
В страховании жизни (или, иными словами, в накопительном страховании) существуют резервы двух типов:
резервы по страховым случаям, подлежащим урегулированию (т.е. резервы по уже произошедшим, но еще не оплаченным страховым случаям);
Резервы по текущим (действующим) договорам. Эти резервы по способу расчета называют математическими, или теоретическими.
Страхование жизни развито в нашем государстве меньше, чем в Европе. Но постепенно оно приобретает все большее распространение, потому что обеспечивает серьезные преимущества.
Во-первых , оно позволяет почувствовать себя уверенно, ведь в случае непредвиденных обстоятельств обеспечена серьезная материальная поддержка.
Во-вторых
, это хороший способ хранения и накопления средств. У него есть серьезные преимущества перед обычными банковскими вкладами. О том, в чем заключается страхование жизни и каким оно бывает, читайте далее.
Страхование жизни состоит в том, что клиент выплачивает страховщику определенные суммы, а страховая компания обязуется вернуть эти деньги с процентами после наступления оговоренного случая.
Таким страховым случаем по условиям договора может быть смерть застрахованного или достижение им определенного возраста.
Понятно, что в случае смерти деньги получает не сам застрахованный, а указанные в договоре лица или наследники. Лицо, которому будет выплачена компенсация, называют выгодоприобретателем. Это может быть любой человек по желанию застрахованного.
Страхование жизни в современном понимании, основанное на научном и статистическом подходе, появилось в Англии. Раньше всего развилось страхование кораблей и грузов, но потом начали страховать и жизнь капитанов. А в 1663 предприниматель Дж. Додсон изучил несколько кладбищ в Лондоне. Он почитал количество умерших за год и их возраст.
Так впервые был применен статистический подход для подсчета страховых взносов и выплат. Затем и другие компании стали использовать сходные данные, а также теорию вероятности и другие научные достижения. К XIX веку страхование жизни стало распространяться по всей Европе, а также в США и России.
Страхование жизни и здоровья на большие суммы является обязательным условием для заключения договора. Поэтому практически ни о один ипотечный кредит, ни автокредит не обходится без полиса страхования жизни и объекта кредитования.
Первая русская страховая компания появилась еще в 1835, она называлась «Жизнь». Но дальнейшее развитие страхового дела шло медленно, поскольку «Жизнь» обладала 20-летним правом монополии на этот вид деятельности. Когда монополия закончилась, стали открываться и другие отечественные компании. К моменту первой революции их было одиннадцать. После 1885 иностранные компании также смогли проникнуть на российский страховой рынок. Их в начале XX века действовало три.
В царское время страхование жизни не было широко распространено среди населения. Оно стоило дорого, к тому же выплат приходилось ожидать зачастую не один год. Поэтому услугой пользовались только состоятельные члены общества. Процент застрахованного населения составлял всего 0,25%.
После революции все прежние страховые общества были закрыты, но им на смену в 1921 году было организовано управление Госстрах. Эта государственная организация полностью контролировала страхование в СССР. Страхование было добровольным, и постепенно накопительные договоры на большой срок становились все более распространенными. В 1990 году полис страхования был у 70% работающего населения. К сожалению, во время кризиса эти накопления пропали одновременно со счетами в Сбербанке.
В 1992 году, после принятия закона о страховании, эта отрасль перестала быть государственной монополией. Стали появляться частные страховые компании, но широкое распространение получило только обязательное страхование. Сейчас услугами добровольного страхования жизни пользуется всего 5% населения.
В Европе этот показатель выше в 10 раз. Но в последние годы рынок стремительно развивается и пользуется поддержкой государства. Так что перспективы у страхования жизни в России хорошие.
Полисы страхования жизни по времени действия делятся на три группы: срочное, пожизненное и смешанное.
Является наиболее популярным среди жителей России. Оно совмещает в себе две крайности – страхование капитала при дожитии до конца действия договора и в случае смертельного исхода.
По объекту страхования договоры делятся на три группы:
Договор страхования жизни бывает накопительным или рисковым.
Также договоры могут быть индивидуальными и коллективными, когда в компанию обращаются физическое лицо или юридическое лицо соответственно. Многие организации страхуют своих работников на случай гибели или производственной травмы.
Различают добровольное и обязательное страхование жизни. В России в обязательном порядке страхуется жизнь государственных служащих и военных, деньги на это выделяются из бюджета. Также страхуются все пассажиры самолетов и поездов, стоимость этой страховки входит в билет. В некоторых случаях человек должен заключить договор добровольного страхования, например, для получения ипотеки.
Программа инвестиционного страхования жизни представляет современную форму накопительного страхования.
Позволяет не просто собрать значительную сумму, но и приумножить ее выгодным вложением в ценные бумаги. Расчет страхования жизни проводится по тарифам страховой компании и с учетом суммы, необходимой к накоплению. Следовательно, стоимость такого договора зависит от ваших пожеланий.
Причем этот капитал, в отличие от обычного банковского счета, не может быть арестован или конфискован через суд, не затрагивается при разделе имущества. На Западе инвестиционное страхование появилось еще 40 лет назад, а у нас развивается сейчас.
Осталось добавить, что российское законодательство позволяет расторгнуть договор страхования жизни в любое время, если появится такое желание или необходимость.
Иногда такой долгосрочный договор предусматривает автоматическое расторжение при каких-то условиях. К примеру, если вы трижды пропустите уплату взносов. Но при этом страховая компания, в большинстве случаев, имеет право не возвращать уже выплаченные взносы или возвращает лишь часть суммы. При изучении договора уточните этот момент.
Зачем нужно страхование жизни вы узнаете из видео:
