Досрочное погашение кредита в разных банках происходит по-разному. В этой статье я предлагаю вам изучить основные особенности данной процедуры и узнать, как правильно ее делать. Также вы поймете в каких случаях это можно осуществить электронно, без визита в банк. О моратории и комиссии в статье тоже пойдет речь. Если для вас данная информация актуальна, читайте подробности ниже. Буду благодарен за комментарии в конце.
Досрочное погашение кредита в различных банках происходит по-разному. Я предлагаю рассмотреть основные особенности данного процесса в ведущих финансово-кредитных организациях России, а также понять, в каких случаях имеет место быть мораторий или комиссия.
Для начало нужно разобраться в понятиях мораторий и комиссия. Комиссией называется денежная сумма, которая выплачивается банку в качестве вознаграждения или штрафа (кто как на это смотрит) за возможность досрочно погасить свой кредит.
Что касается моратория, то это запрет на внесение средств досрочно в счет погашения задолженности. Как правило, он действует до первых 6 месяцев с момента оформления ссуды. Причем на потребительские кредиты он не распространяется. Как правило, его вводят на продукты, которые требуют внесения залога. То есть, автокредит или ипотека. Таким образом банк защищает себя от людей, которые решают взять займ ради каких-то собственных целей и возврата денег уже через пару дней.
Китаец, проживающий в Нью–Йорке, обратился в местный банк с 
просьбой предоставить ему кредит в размере 5 000 долларов, причем только на две недели. В качестве залога под кредит мужчина предложил свой автомобиль — спортивный Ferrari стоимостью 250 000 долларов. Спустя две недели, как китаец и обещал, он вернул банку взятые 5 000 долларов плюс процент за 14 дней. Они составили 15 долларов 41 цент. После денежных операций он спокойно забрал свой спорткар.
Когда же банковский служащий спросил мужчину, в чем был смысл его действий – взять такой небольшой заем на такой короткий срок под столь дорогостоящий залог, довольный обладатель Ferrari объяснил, что за 15 долларов найти место для двухнедельной охраняемой парковки такого эксклюзивного авто в Нью–Йорке просто нереально, и более удобного способа оставить свою машину и не волноваться за ее судьбу он придумать просто не смог.
Чтобы исключить сотрудничество с такими « », банки вводят мораторий, срок которых от 1 месяца от 6 месяцев, в зависимости от кредитного продукта.
В принципе, исходя из названия, должно быть понятно, что частичное гашение подразумевает внесение суммы, более суммы планового платежа в счет погашения ссудной задолженности, но этой суммы не хватит для полного закрытия кредита. Что касается полного досрочного гашение, то оно позволяет полностью закрыть кредит единовременно.
Досрочное гашение может происходить, в зависимости от банка и условий договора, в дату планового платежа или в дату обращения. Например, в Сбербанке сделали недавно очень удобно. Когда клиент приходит полностью закрыть свою ссуду досрочно, ему делают пересчет в момент обращения и вносится оплата. То есть не нужно ждать даты наступления ежемесячного платежа.
Что касается частичного гашения, то здесь предусмотрена минимальная сумма. Это сделано специально для того, что клиенты не вносили на 100 рублей больше с требованием нового графика гашения. 100 рублей не сделают особой погоды. Поэтому, в зависимости от банка и продукта, надо будет вносить на 3-15 тысяч рублей больше.
В большинстве банков частичное досрочное гашение происходит следующим образом:
Однако не во всех банках все происходит именно таким образом.
В некоторых банках предусмотрено безакцептное списание денежных средств в счет погашения ссудной задолженности. Иными словами, вся сумма сверх суммы планового платежа будет списываться в счет погашения судной задолженности без наличия письма со стороны клиента. В этом, казалось бы, большое преимущество, но есть и недостатки.
Например, некоторые клиенты уезжают на пару месяцев к родственникам или за границу. Они не могут внести деньги сразу за два месяца, так как они будут списаны, а через месяц надо будет снова оплачивать.
Чтобы не выйти на просрочку внимательно изучайте условия частичного досрочного гашения по вашему кредитному договору. В противном случае могут возникнуть различные сложности, которые вызовут начисление штрафов и которые отразятся на вашей кредитной истории.
Вам нужно осуществлять полное досрочное гашение следующим образом:
Это единственный верный алгоритм, согласно которому происходит полное досрочное закрытие кредита в банке.
Действительно, в некоторых случаях взимается комиссия за частичное или полное досрочное гашение в банке. Она должна быть предусмотрена кредитным договором. В противном случае ее взыскание является незаконным и может быть обжаловано в судебном порядке.
Практика показывает, что комиссия имеет место быть в случаях с автокредитами и ипотекой в течение первых нескольких месяцев. Таким образом банк защищает себя от преждевременного закрытия ссуды, так как в этом случае он теряет деньги.
Стоит отметить, что процесс выдачи нового кредита заемщику является недешевым делом для банка, так как нужно сделать довольно много внутренних операций. Все это стоит денег. То есть, если заемщик закрывает кредит в течение нескольких дней или недель, то банк не только не зарабатывает деньги, но теряет их. Именно поэтому предусматривается комиссия по некоторым продуктам.
Мораторий вводится по тем же причинам, что и комиссия. Наличие 
моратория предусматривается кредитным договором. Таким образом, клиент не может осуществлять частичное или полное досрочное гашение в течение действия данного запрета. После этого вносить деньги сверх суммы планового платежа можно без комиссии.
Итак, теперь вы знаете, как осуществляется полное и частичное досрочное гашение в банках. Я постарался рассказать это максимально подробно. Но если у вас остались какие-то вопросы, то не стесняйтесь, задавайте их в комментариях. Постараюсь ответить максимально подробно.
Сегодня я расскажу вам о том, как происходит досрочное погашение кредита . Еще каких-то 10 лет назад погасить кредит досрочно можно было без особых проблем и трудностей: посмотрел в графике остаток задолженности, пришел в банк, внес эту сумму, банк начислил последние причитающиеся проценты, заплатил их и больше ничего не должен.
Сейчас же досрочное погашение кредита может таить в себе множество различных нюансов и тонкостей, о которых заемщику следует знать заранее, еще до момента получения этого самого кредита. Итак, как погасить кредит досрочно.
Прежде всего, необходимо сказать, что практически в каждом случае необходимо всеми возможными способами стремиться рассчитаться с банком или другой кредитной организацией как можно быстрее. Исключение могут составлять разве что некоторые , поскольку там можно заработать на заемных средствах больше, чем придется за них отдать, и это выгодно. Во всех остальных случаях наличие долга – это дополнительная нагрузка на личный или , поэтому всегда необходимо думать о том, как погасить кредит досрочно.
Досрочное погашение кредита положительно отражается на состоянии личных финансов, поэтому к нему всегда необходимо стремиться. Чем раньше вы погасите кредит – тем лучше.
Именно поэтому задуматься о том, как погасить кредит досрочно, необходимо еще до момента его получения и вот почему. Многие банки по определенным программам кредитования начали практиковать взимание дополнительных комиссий и штрафов за досрочное погашение кредита.
Таким образом, выбирая , необходимо уже сразу обращать внимание на условия досрочного погашения кредита: если возможность погасить кредит досрочно хоть как-то ограничена или же карается штрафами – такие условия никак нельзя назвать выгодными, и от подобного займа лучше отказаться.
Условия досрочного погашения кредита.
Что могут включать в себя условия досрочного погашения кредита? В идеале, как я уже написал, они никак не должны ограничивать заемщика в своем желании быстрее рассчитаться с банком. Но банкам не выгодно, чтобы кредиты погашались досрочно, поэтому они стараются всячески препятствовать этому. Условия досрочного погашения могут содержать следующие моменты:
– Досрочное погашение кредита разрешается не ранее, чем по прошествии определенного срока (через 3 месяца, через год, через 3 года и т.д.);
– Досрочное погашение кредита разрешается в сумме, не более установленной (например, не более 2-хкратного платежа в месяц и т.п.);
– Существует комиссия (штраф) за досрочное погашение кредита в процентах от суммы, превышающей установленную графиком и/или фиксированный платеж, также может быть установлен минимальный размер штрафа (например, 2% от суммы досрочного погашения, или 1% + 100 рублей, или 1%, минимум 500 рублей и т.п.);
– Погасить кредит досрочно вообще нельзя (то есть, можно, но за это придется заплатить все проценты и комиссии, установленные графиком до конца срока).
Расчет досрочного погашения кредита.
Чтобы произвести расчет досрочного погашения кредита, можно воспользоваться кредитным калькулятором своего банка, но можно сделать это и самостоятельно, однако, лишь в том случае, если вы пользуйтесь кредитом со . В этом случае, чтобы определить сумму, которую необходимо внести, для того чтобы погасить кредит досрочно, нужно просто сложить все, оставшиеся по графику, платежи тела кредита, прибавить к этому проценты за текущий месяц до даты планируемого погашения и комиссию за досрочное погашение, если она присутствует.
В случае же, если вы гасите кредит по аннуитетной схеме, сделать вручную расчет досрочного погашения кредита очень сложно, и здесь лучше обратиться с этим вопросом в банк. Кстати, вы будете неприятно удивлены, когда узнаете, что, несмотря на то, что долгое время вносили аннуитетные платежи, практически не погасили основной долг.
Аннуитетная схема погашения кредита работает следующим образом: в первые месяцы аннуитетный платеж включает в себя в основном проценты, а тело кредита при этом погашается очень несущественно. Таким образом, если вы рассчитаете, как погасить кредит досрочно, то увидите, что вам необходимо заплатить гораздо больше, чем вы предполагали. Я никогда не рекомендую брать кредиты с аннуитетной схемой погашения, в том числе и по этой причине.
Частичное досрочное погашение кредита.
Если говорить не про полное, а про частичное досрочное погашение кредита, то это тоже можно и нужно делать. Если погасить кредит досрочно частично, то это может повлиять на дальнейший график погашения по-разному, тоже в зависимости от того, какая схема погашения используется.
Если применяется классическая схема, то досрочное погашение кредита будет способствовать сокращению последующих платежей (за счет снижения начисляемых процентов) и срока кредита (за счет уменьшения основного долга). Если же у вас кредит с аннуитетной схемой, то, производя его досрочное погашение, вы во многих случаях только уменьшите срок кредитования, а последующие аннуитетные платежи останутся неизменными (фактически вы будете наперед оплачивать аннуитетные платежи, начиная с конца, с последнего платежа). Хотя, могут быть и другие варианты – нужно изучать условия договора.
Досрочное погашение кредита: возврат страховки.
Хотел обратить внимание еще на один важный момент, о котором многие заемщики не знают, т.к. банки им об этом не говорят, это не в интересах банка. Если условиями кредита было предусмотрено страхование предмета залога и/или жизни заемщика, то при полном досрочном погашении кредита можно осуществить возврат страховки. Для этого необходимо расторгнуть договор страхования со страховой компанией (если такая возможность предусмотрена договором, в большинстве случаев это возможно), после чего страховщик обязан вернуть вам часть страхового платежа пропорционально времени, оставшемуся до завершения срока действия договора.
Как погасить кредит досрочно?
Иногда для того, чтобы произвести досрочное погашение кредита (особенно – полное), необходимо поставить банк в известность за несколько дней до совершения операции (если такое условие предусмотрено кредитным договором). В других случаях просто приходите в банк и погашайте. После того, как кредит будет полностью погашен, необходимо проконтролировать, чтобы банк снял арест с залогового имущества (если кредит выдавался под залог), поскольку часто банки забывают это делать и потом при продаже или другой сделке с этим имуществом бывшего заемщика ждет неприятный сюрприз – имущество под арестом.
В заключение хочу предложить вам еще одну полезную вещь: после того как произведете полное досрочное погашение кредита – закажите в банке справку об отсутствии задолженности. Конечно, в большинстве случаев за нее придется заплатить, но печальный опыт многих заемщиков показывает, что лучше это сделать. Поскольку часто возникают ситуации, когда кредит полностью погашен, и это устно подтверждает сотрудник банка, а потом выясняется, что продолжают происходить какие-то начисления, человек их, естественно, не погашает, так как не знает об этом, на эти начисления начисляется пеня, сумма долга стремительно растет, и в один момент его просто ставят перед фактом, что за ним “висит” еще огромный долг. А когда на руках есть справка об отсутствии задолженности – уже никаких претензий от банка быть не может.
Справка об отсутствии задолженности – это ваша гарантия того, что вы произвели полное досрочное погашение кредита, и банк больше не предъявит вам никаких претензий.
Пожалуй, это все основные моменты. Теперь вы знаете, как погасить кредит досрочно. Желаю вам сделать это как можно скорее, особенно если речь идет о , который не несет в себе ничего хорошего, а лишь создает существенную нагрузку на личный бюджет.
Оставайтесь с нами, учитесь вести грамотное управление личными финансами вместе с сайтом . Пусть ваша финансовая грамотность всегда будет на высоте!
Кредитование сегодня является основным направлением сотрудничества между банковскими учреждениями и физическими/юридическими лицами. Если ранее банки отказывали в погашении выплат до истечения срока действия договора, то сегодня законодательство упростилось, и можно осуществить выплату досрочно без ущерба для собственного бюджета. Рассмотрим, как сделать это правильно.
Есть два основных способа, посредством которых можно досрочно избавиться от долгового обязательства.
На выбор банковские организации предлагают оба варианта, окончательное решение зависит от условий банка и финансовых возможностей плательщика.
Преимущества частичного погашения кредита:
Недостатки частичного погашения кредита:
Выбор данного способа актуален для людей, которые желают как можно быстрее сбросить с себя кредитное бремя, но не имеют возможности погасить всю сумму за один раз.
Если есть необходимость осуществить досрочное погашение части кредита, необходимо соблюдать алгоритм действий.
Рассмотренный алгоритм в некоторых ситуациях может подвергаться изменениям.
Если выплата погашается частично, тариф в процентах остается на прежнем уровне, а общая величина суммы снижается. В этом случае необходимо проводить пересчет процентов. Для того чтобы провести расчет кредита при частичном досрочном погашении, можно наведаться в банк или воспользоваться калькулятором самостоятельно.
Но прежде чем принять окончательное решение, стоит соблюсти несколько правил.
Частичное досрочное погашение кредита через Сбербанк Онлайн позволит сократить сумму переплат. В соответствии с законодательством, обязательство платить присутствует только за фактический срок пользования кредитным займом, соответственно, чем он меньше, тем меньше переплата. Есть два варианта погашения – с помощью личной явки или в режиме онлайн.
При уведомлении банка о вашем решении составляется заявление, содержащее ряд обязательных реквизитов:
Образец заявления
Просто перечислить банку сумму, которая превышала бы ежемесячный платеж, и ожидать изменения графика выплат - недостаточно, поскольку данная операция сопровождается соблюдением формальностей.
Сбербанк, не получив уведомления от заемщика, не воспримет выплату, превышающую аннуитет, как досрочное погашение кредита. Деньги спишутся со счета, однако сумма и сроки кредитования останутся прежними. Помимо этого, есть необходимость в подписании дополнительного соглашения в рамках кредитного договора, поэтому банк должен подготовиться к изменениям договорных отношений.
Рассчитать частично досрочное погашение кредита должен квалифицированный банковский работник. Минимальный порог платежа при досрочном погашении не имеет никаких ограничений. Сразу после пересчета выплатных ежемесячных сумм в действие вступает новый график, по которому будут осуществлены последующие платежи.
Таким образом, частично погасить кредит раньше срока может любой заемщик, и банковская организация не вправе это запретить. Но для грамотного проведения операции требуется соблюдение нескольких правил.
В 2019 году практически все банки предоставляют возможность своим клиентам осуществить досрочное погашение кредита без комиссий и штрафов.
Однако перед данной процедурой заемщику нужно не только накопить соответствующую сумму, но и решить целый ряд других вопросов – в частности, уменьшить срок или размер платежа?
В ч. 2 ст. 810 ГК РФ говорится – заемщик имеет право осуществить досрочное гашение полностью или частично при беспроцентном займе “по умолчанию”. Ограничение указанной возможности может предусматриваться в договоре между банком и клиентом.
Здесь же сказано, что гражданин имеет соответствующее право на частичный или полный преждевременный возврат и в случае получения процентного займа, выданного для личного, семейного или домашнего использования – при условии уведомления кредитора не менее, чем за 1 месяц до такого возврата.
В ч. 4 ст. 11 ФЗ № 353 от 21 декабря 2013 года “О потребительском…” (далее – ФЗ № 353) представлено почти точно такое же нормативное положение — кредитора нужно оповещать за 30 календарных дней до даты фактического осуществления досрочного возврата, но даны некоторые уточнения.
В частности:
Под частичным досрочным гашением понимается внесение заемщиком на свой кредитный счет, с которого осуществляется списание средств для погашения задолженности перед банком, суммы, большей суммы ежемесячного аннуитетного (дифференцированного) платежа.
Например, гражданин взял в банке потребительский нецелевой кредит на сумму 500 тыс. рублей со сроком погашения 24 месяца под годовую процентную ставку 24 %. Ежемесячный платеж составляет 24244 рублей. Соответственно, под частичным гашением будет рассматриваться внесение в каком-либо платежном периоде (месяце) суммы, которая превышает эти 24244.
Другими словами, заемщик вносит и ежемесячный платеж, и дополнительно ту сумму, которую желает направить на досрочное гашение.
Гражданин, желающий осуществить данную процедуру, должен поступить следующим образом:
Все нюансы 2019:
Под полным погашением понимается возврат всей суммы задолженности (остатка долга) с уплатой кредитору только фактически начисленных процентов за срок пользования займом.
Другими словами, гражданин просто выплачивает банку все то, что он ему должен, и закрывает кредит.
Основное правило – предупредить кредитора необходимо за 30 дней до даты, в которую планируется совершить преждевременный возврат.
Иной срок может быть установлен договором сторон. При этом, если частичное гашение возможно произвести лишь в дату очередного ежемесячного платежа, то в отношении полного таких требований законодательством не установлено.
А это значит, что списание с кредитного счета денежных средств, необходимых для полного погашения, может состояться в любую дату, указанную заемщиком в соответствующем заявлении.
Процедура осуществляется следующим образом:
В судебной практике достаточно примеров, когда заемщики обращаются в суд и выигрывают дело (см., например, Апелляционное определение Ярославского областного суда от 27 мая 2016 года по делу № 33-3732/2016 или Ростовского областного суда от 25 января 2016 года по делу № 33-715/2016).
Суть требований граждан состоит в их мнении о переплате процентов банку в связи с досрочным погашением.
Обращение в суды по этому поводу основано, по большей части, на психологической составляющей. Как известно, при аннуитетной схеме погашения в составе первых платежей большая часть – это проценты, а на погашение основного долга идет маленькая сумма. Заемщикам кажется, что они платят проценты как бы за будущие периоды – особенно это характерно по кредитам с длительным сроком погашения.
На самом деле, такое мнение ошибочно, и суды, зачастую, принимают неверное решение. Наша редакция докажет это на одном простом примере.
Пусть заемщик взял займ на сумму 1500000 рублей на срок 1 год под процентную ставку 18 % годовых. Полный досрочный возврат состоялся через 8 месяцев.
На картинке ниже представлен график ежемесячных аннуитетных платежей при погашении по графику:
А вот график погашения, как если бы кредит брался на 8 месяцев, а не на 12:
Видим, что при взятии займа на 1 год общая сумма процентов – 130210 рублей, а на 8 месяцев – 103008 рублей. Разница – 27202 рублей – это и есть “необосновательное обогащение банка” – по мнению многих граждан.
Однако это мнение – следствие некорректного расчета, а вот почему:
Если заемщик сомневается, что банк правильно пересчитал срок или ежемесячный платеж, рекомендуется воспользоваться нашим калькулятором в Excel.
Кстати, наш калькулятор досрочного погашения кредита подойдет и для проверки банка на предмет начисления им процентов не за фактический срок пользования или за будущие периоды (см. выше). Если пересчитанный график платежей, выданный кредитором, не совпадает с таковым из этого файла, рекомендуется обратиться в банк за более подробными разъяснениями касаемо произведенного его сотрудниками расчета.
Как пользоваться калькулятором:
Например, мы хотим взять кредит на сумму 1 млн. рублей под ставку 12,5 % годовых на срок 36 месяцев. Дата выдачи займа – 1 сентября 2018 года. Вводим исходные параметры в калькулятор. Видим, что аннуитетный платеж составит 33454 рублей.
Допустим, что мы внесем на 6 месяц после выдачи кредита дополнительно сумму в 50000 рублей и пожелаем уменьшить ежемесячный платеж. Указываем эту сумму в соответствующую строку и столбец (см. картинку). Видим, что платеж снизится практически на 2000 рублей – с 33454 до 31487 рублей.
В аб. 1 ч. 3 ст. 958 ГК РФ установлена императивная норма, согласно которой страховщик обязан вернуть часть страховой премии пропорционально “неиспользованным” страховым дням, но только в случаях, установленных в ч. 1 ст. 958 ГК РФ – например, при гибели застрахованного имущества.
Однако в аб. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ представлена диспозитивная норма. Суть ее в следующем – отказ страхователя от договора страхования ранее установленного срока не влечет за собой обязанность страховщика осуществлять возврат уплаченной ранее страховой премии – в том числе, и при досрочном погашении.
Но договором сторон может быть предусмотрен возврат. Соответственно:
Большинство банков дают возможность выбора заемщику – уменьшить срок или ежемесячный платеж.
Досрочное погашение кредита что лучше уменьшение срока или суммы ? В первом случае снизится общая переплата (то есть совокупная сумма уплаченных процентов за весь период кредитования) – по сравнению со вторым случаем. Это легко отследить по нашему калькулятору – подставив одну и ту же сумму сначала в столбец “Уменьшение платежа”, а затем – в “Уменьшение срока”, увидим, что в первом случае переплата больше, чем во втором.
Однако экономическая выгода практически нивелируется в случае, если заемщик планирует часто осуществлять досрочные гашения. Тогда без разницы – уменьшать срок или платеж.
Наилучший вариант, по мнению нашей редакции – сэкономленные каждый месяц на уменьшенном платеже денежные средства вновь пускать на досрочный платеж, тем самым планомерно снижая общую долговую нагрузку.
Итак, законодательство позволяет заемщикам осуществлять частичный и полный возврат задолженности банку без взимания комиссий и штрафов. Конкретные условия погашения следует уточнять непосредственно в договоре или в офисе кредитора.
(10 оценок, среднее: 5,00 из 5)
В обязательном порядке каждый кредитный договор имеет строго оговоренный срок выплаты долга заемщиком. Он не может быть увеличен без согласия банка, но по желанию его можно сократить, что позволит вам избавиться от дополнительной финансовой нагрузки. Условия досрочного погашения, как правило, прописаны в договоре.
В России с 2011 года законом установлено право граждан досрочно возвращать кредит полностью или частично без начисления штрафов и пени, при условии уведомления банка о внесении внеплановых платежей не позднее чем за 30 дней. В договоре штраф может фигурировать как комиссия или расчетно-кассовые сборы за преждевременную выплату средств, что не меняет его сути. Если в договоре с российским банком предусмотрены подобные пункты – это является незаконным, и вы можете отказаться от оплаты и даже подать в суд.
В Украине и Беларуси такой возможности нет и для граждан этих стран может быть установлена выплата штрафов и пени при преждевременном возврате долга. С другой стороны, эти штрафы могут оказаться меньше итоговой переплаты по кредиту, что следует заранее просчитать самому заемщику. В среднем по банкам штраф за досрочное погашение долга составляет от 2% до 5 % от общей суммы внепланового погашения.
Пример 1 : Вы получили кредит на 100 000 условных единиц на 24 месяца по ставке 18% годовых. Общая сумма переплаты составляет 19817,84 условных единиц. При досрочном погашении в течение 12 месяцев вы переплачиваете всего 10015,99 условных единиц, получив экономию 9801,85 условных единиц. Остаток кредита на момент 13 платежа составляет 54454,74 условные единицы. Если штраф составляет 3% от вносимой суммы, его величина составит лишь 1633,64 условные единицы, что почти в 6 раз меньше чем возможная переплата .
Существует два вида графиков выплат по банковскому кредиту:
При полном внеплановом возврате средств по обоим видам кредита вы сможете получить возврат и процентов, и страховки (если она выплачивается).
Если вы осуществляете частичное досрочное погашение кредита, при дифференцированной схеме вы сократите размер последующих выплат за счет уменьшения тела кредита. При этом банк должен будет предоставить вам новый график платежей.
Пример 2 : Вы получили кредит на 100 000 рублей на 24 месяца по ставке 15%. Ежемесячные выплаты состоят из основного платежа 4166,7 плюс проценты на остаток долга. Выплатив 12 платежей сумма долга составила 50 000 рублей. Вместо очередного платежа вы решили досрочно погасить кредит, выплатив 25 000 рублей. Банк пересчитывает график по оставшейся сумме 25 000 рублей на срок 12 месяцев. При этом ежемесячные выплаты составят 2083,33 плюс проценты на остаток долга. Экономия в процентах в этом случае составляет 3750 рублей.
При аннуитетном графике вы сокращаете срок возврата средств. В этом случае банк может предусмотреть два варианта:
Чаще всего банки предусматривают именно погашение финальных выплат, поскольку при аннуитетной схеме их большую часть составляет тело кредита, тогда как основная часть процентов выплачивается в начале. Таким образом банк минимизирует потерю своей прибыли.
Пример 3 : Вы получили кредит на 10000 рублей под 15% со сроком выплаты 12 месяцев. Выплаченные проценты за первое полугодие составили 6016,71 рублей. Вместо стандартного платежа 9025,83 вы решили выплатить трехкратную величину (допускаемую условиями договора). В этом случае экономия по выплате процентов составит 663,09 рублей (проценты за три последних платежа).
Потребительский кредит характеризуется довольно широким диапазоном сумм и вариантов получения займа, что создает дополнительные обстоятельства при преждевременном погашении. Так долгосрочные займы (например, ипотека или автокредит) могут иметь мораторий на погашение долга на определенный период (от нескольких месяцев до 3 лет). Помимо этого, банки могут включить в договор ограничение на размер досрочного платежа, например, в объеме равном трем ежемесячным выплатам.
Такие действия со стороны банков, включая территорию РФ, являются вполне законными, поскольку государственный запрет наложен лишь в отношении штрафов. Они будут незаконны в том случае, если договором оговорены иные условия.
На краткосрочные кредиты под залог имущества банки могут вводить ограничения по частичному досрочному погашению, полностью запрещая его, о чем будет сказано в договоре. В свою очередь потребительские кредиты в формате кредитных карт, как правило, не имеют ограничений превышения минимального платежа, поскольку в этом случае прибыль банка формируется за счет постоянного оборота и оплаты сервисного обслуживания счета.
На отношение банка к заемщику влияет любое нарушение графика выплат. Досрочное погашение является невыгодным для банков, и они могут внести вас в негласный список клиентов с низким уровнем прибыльности. В этом случае вам могут предоставить следующий займ по более высокой процентной ставке или вовсе отказать в кредитовании.
Досрочные выплаты могут быть невыгодными, если вашей целью является снижение финансовой нагрузки в ближайший период времени, а банком предусмотрена возможность погашения лишь финальных платежей.
В случае получения целевого беспроцентного кредита (рассрочка), когда ваши выплаты фактически равны стоимости товара в магазине, преждевременное погашение также будет не рациональным. При соблюдении графика, за счет инфляции в товарном эквиваленте ваши итоговые выплаты будут меньше. Это достоинство нивелируется при досрочном погашении.
Пример 4 : Вы получили кредит на сумму 120 000 рублей на 24 месяца по договору рассрочки по ставке 0%. В течение 12 месяцев вы погасили половину кредита и вам осталось внести 60 000 рублей. Учитывая показатель инфляции в РФ за 2016 год равный 5,38%, в товарном эквиваленте вы сэкономили 3228 рублей. Продолжая выплачивать кредит по графику платежей общая сумма фактической экономии составит 6456 рублей.
